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        <title>クレジットカードの仕組みと機能</title>
        <link>http://osigoto.ytplan.info/</link>
        <description>クレジットカードとは、１ヶ月ごとに締め切り日を設け、期間中に利用したサービスや購入した商品の代金を、まとめて決められた日に決済を行うカードのことです。
このクレジットカードの実際の支払いは、利用期間分を一活で支払うこと以外に、リボルビング払いや分割払いといった長期に分けての支払いも可能です。
クレジットカードはいつも多額の現金を持ち歩く必要がなく、また商品やサービスを受けたいときに持ち合わせで足りない場合でも商品やサービスを受けることができる、大変便利で手軽なカードなのです。
ただ、大変便利で手軽なクレジットカードだからこそ、使い方を間違えると消費者トラブルに巻き込まれたり、クレジットカードによる多重債務や破産といった最悪のケースに陥る人も出てくるのです。
クレジットカードの仕組みと機能をしっかりと理解して、便利に賢くクレジットカードを利用するためのいろいろな情報をお届けして参ります。</description>
        <language>ja</language>
        <copyright>Copyright 2008</copyright>
        <lastBuildDate>Mon, 30 Jun 2008 13:27:26 +0900</lastBuildDate>
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            <title>カード会社の収益</title>
            <description><![CDATA[<p>成長著しいクレジット産業ですが、競争がかなり激しい中で各社が努力しているたまものでしょう。特に<strong>クレジットカード</strong>はそのシステム構築に巨額な費用がかかりますし、犯罪対策に対しても常にシステムを改善更新して対処していきますので、それほど楽な業界ではありません。</p>

<p>クレジットカードの収益は、<br />
?会員の入会金及び会費（入会金を実際に取っているところはないと思います）<br />
?分割払い手数料<br />
?ローン・キャッシングサービスの金利<br />
?加盟店からの手数料<br />
の４つの柱から成り立っています。</p>

<p>以前は銀行系や信販系などの系列ごとに、強みや弱みがありましたが、最近日本信販とＵＦＪカードが合併したように、だんだんその区別もなくなってきています。どの分野でも競争が激しくなり、加盟店手数料の引き下げ競争なども始まっています。利用者にとってはありがたいことです。</p>

<p>信販系・流通系では?ローン・キャッシングサービスの金利収入が６割以上を占めています。理想としては上に述べた４項目が均等に収入の柱となればいいのでしょうが、現実はそうでありません。今回の法改正で上限金利の引き下げが行われれば、信販・流通系のカード各社にとってはかなりな痛手となるでしょう。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/03/post-21.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">035カード産業の拡大</category>
            
            
            <pubDate>Wed, 26 Mar 2008 14:23:53 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>役立つ用語集「は」</title>
            <description><![CDATA[<p>・法定金利（ほうていきんり）<br>利息制限法で決められた最高上限の金利のこと。契約内容、借入額に応じて法定金利は変わってくるが、上限は２０％。<br><br />
・ボーナス一括払い（ぼーなすいっかつばらい）<br>ボーナス時に一括で支払う事を条件とする購入方法。 <br><br />
・ボーナス併用払い（ぼーなすへいようばらい）<br>ボーナス時に、月々の返済に加算して、購入代金を支払う方法。<br><br />
・ホワイト情報（ほわいとじょうほう）<br>事故情報（ブラック情報）とは異なり、通常の利用者情報のこと。契約情報・審査情報や残高情報などがこれに当たる。<br></p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/03/post-38.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">070金融関係用語集</category>
            
            
            <pubDate>Sat, 29 Mar 2008 20:48:18 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>セキュリティ対策</title>
            <description><![CDATA[<p><strong>クレジットカード</strong>の犯罪はお店で起こります。ですから、カード会社だけの防犯対策では限界があります。偽造カードによる不正使用をいかに防ぐかが大きな課題です。</p>

<p>カード利用者が、盗難や紛失に気づいた場合にすぐカード会社に連絡をすれば、そのカードを無効にできるので心配ありません。しかし、スキミング被害に気がつかない場合などは、カードは本人がちゃんと所持しているので、請求明細を見るまで、口座から引き落としがあるまで気がつかないことが多いのです。</p>

<p>これに対してもカード会社が手をこまねいているわけではありません。<strong>クレジットカード</strong>不正検知システムを使って、個々のカードをモニタリングしているのです。そして、普段と異なった利用をしている場合などは利用者に連絡をして確認を取り、被害に遭っていればそのクレジットカードを無効にして利用できなくするのです。</p>

<p>もう一つは、送られてくる請求書を利用者がしっかりと確認して、おかしな請求項目があればすぐにカード会社に連絡を取るということです。うっかり払ってしまうことで、その利用者が損をするばかりでなく、カード会社としても、どのお店で不正な使用が行われたかを知る機会を失い、更に犯罪が拡大することを防ぐことができないのですから。</p>

<p>カードの使用に関しては、細心の注意を払う必要があります。本人のいないところでカード決済を行うお店というのは用心するべきですし、最近スキミング被害が多いのは風俗店ともいわれていますから、くれぐれも油断しないように。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-22.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">045今後の課題</category>
            
            
            <pubDate>Tue, 01 Apr 2008 15:36:34 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>お店にとってのクレジットカード</title>
            <description><![CDATA[<p>多くのお店が<strong>クレジットカード</strong>会社と契約を結んでクレジットカードを受け入れ、加盟店となっています。<br />
お店側がクレジットカードに期待するところは、販売促進と金融機能だといわれています。</p>

<p>販売促進は、<strong>クレジットカード</strong>利用者のほうが一般現金客と比べると購買単価が高いといわれているところから、多くの売り上げを見込めるという部分です。また、衝動買いや、もう一品追加での買い物を期待できるところもあります。</p>

<p>加えて、現在ではクレジットカードがかなり普及してきたので、加盟店でないと、カード利用者の買い物を受け入れることができないので、仕方なくとまではいいませんが加盟せざるを得ない状況でもあるのです。</p>

<p>一方の金融機能は、店側の運営資金に関する部分です。クレジットカード販売には一定の手数料をクレジットカード会社に支払わなければいけませんが、店独自でシステムを構築する場合の費用、信用販売のリスク、貸し倒れのリスクなどを考えると、手数料を払うことによって、費用を抑えて確実な入金がありますので、資金計画もはっきりと立てることができるのです。</p>

<p>この費用対効果で、費用のほうが上回る場合は、自店のみで使えるカードを発行する場合もあります。いわゆる「ハウスカード」です。多くの顧客を囲い込みたい大規模店舗のチェーン店などで利用されています。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-23.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">020クレジットカード</category>
            
            
            <pubDate>Sat, 05 Apr 2008 15:59:50 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>参加加盟店</title>
            <description><![CDATA[<p>「自分が利用している<strong>クレジットカード</strong>の加盟店だから」と、クレジットカード参加加盟店を完全に信頼してよいものでしょうか？完全に信用したいのは山々ですが、現在の加盟店は仲介ビジネスを経由したところなど、カード会社の管理がなかなか行き届かないお店もあるのが現実です。</p>

<p>もちろんカード会社は違法行為や反社会的行為の加盟店は極力排除出来るように注意深く管理を行っています。しかし、ここでもコストとのせめぎ合いが発生します。優良で安心して利用できる加盟店を高い次元で確保、供給、拡大していくためには大きなコストがかかり、それはとりもなおさず手数料として加盟店や利用者に跳ね返ってきます。クレジットカード業務上の難しい問題点の一つです。</p>

<p>また、不適切な加盟店を契約解除しても、日本のようにいくつもの<strong>クレジットカード</strong>会社でマスターカードやVISAカードなどのライセンスを持っていると、自社だけでは手の施しようがない、と言う現実もあります。業界全体で、加盟店のこのような情報も共有することが出来れば悪質な加盟店の排除にも役立つのではないでしょうか。</p>

<p>悪質な加盟店をそのまま存在させておくことは、利用者にとってはもちろん、クレジットカード会社にとっても決して好ましいことでないことは明らかです。ですから、個人の信用情報のようにクレジットカード業界全体で加盟店情報も共有することが出来ればいいですね。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-29.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">025仕組みと出来ること</category>
            
            
            <pubDate>Thu, 10 Apr 2008 13:36:09 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>役立つ用語集「ま」</title>
            <description><![CDATA[<p>・マンスリークリア（まんすりーくりあ）<br>クレジットカードの決済方式の一つ。一括払いの返済を、翌月または翌々月に行うこと。 <br><br />
・みなし弁済（みなしべんさい）<br>法的に有効な弁済とみなされる利息制限法の特例。貸金業規制法４３条に、利息制限法の定める額を超える部分の金利に、契約の時に書面交付など一定条件がすべて満たされていることを前提として、この超過部分は有効な利息の債務の返済とみなす、と定めてる。しかし、厳密にこの用件すべてを満たした書面を交付する事はかなり難しいといわれている。<br><br />
・無担保貸付（むたんぽかしつけ）<br>利用者に対して担保なしで貸付を行うこと。原則消費者金融は無担保貸付で、信用貸付ともいう。<br><br />
・目的別ローン（もくてきべつろーん）<br>特定の商品購入に対するローンのこと。使い途を限定しないローンに比べ、金利を低く抑えていることが多い。<br></p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-39.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">070金融関係用語集</category>
            
            
            <pubDate>Tue, 15 Apr 2008 20:53:22 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>販売承認</title>
            <description><![CDATA[<p><strong>クレジットカード</strong>で物やサービスを購入するときにも調査があり、これを販売承認（オーソリゼーション）と言います。加盟各店に設定されているＣＡＴと呼ばれる加盟店信用照会端末でカードの内容を読み取り、カード会社へ送られます。カード会社のホストコンピュータは即座に調べた結果を端末に返して販売の可否を伝えるようになっています。</p>

<p>そのカード利用者の支払い状況はどうか、滞っている決済はないか、スキミングや盗難などの不正使用カードではないかを調べ、該当する場合には利用が承認されません。</p>

<p>更に基本的な事項として、<strong>クレジットカード</strong>が利用できるのは必ず本人のみ、と言うことです。夫婦・親子間でも共有カードとはなりません。ですから本人確認にサインを確認する作業を行います。しかし、サインになれていない日本では、なかなか浸透していないのが現状です。</p>

<p>スーパーのレジで、たまにクレジットカードで支払いを行う人がいます。まだあまり見かけない光景ですが、やはり後ろに並んでいる人は、カードの確認や伝票へのサインなどふつうよりも時間がかかるのでいやな顔をしていたり、他のレジに並び直す人もいます。</p>

<p>犯罪や不正防止のためにクレジットカードの利用には欠かすことのできないサインでさえも、サイン自体になれていない我々にとっては、面倒なことの一つなのです。クレジットカード会社のいっそうの啓蒙活動が必要です。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-24.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">025仕組みと出来ること</category>
            
            
            <pubDate>Sun, 20 Apr 2008 16:33:31 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>リンク集２</title>
            <description><![CDATA[<p>相互リンクを頂いているサイトです。<br />
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            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-45.html</link>
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                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">080リンク集</category>
            
            
            <pubDate>Fri, 25 Apr 2008 12:26:24 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>役立つ用語集「や」</title>
            <description><![CDATA[<p>・約定（やくじょう）<br>契約時に交わした約束のこと。<br><br />
・約定金利（やくじょうきんり）<br>当事者間の契約によってさっだめられる金利<br><br />
・約定返済（やくじょうへんさい）<br>契約時点において取決めてある返済予定のこと。<br><br />
・ヤミ金対策法（やみきんたいさくほう）<br>貸金業規制法及び出資法の一部改正法の通称。深刻な社会問題となっているヤミ金問題に対応するため平成１５年に成立した法律。貸金業登録の規制強化や高金利貸付に対する罰則の大幅引き上げ、違法な取引行為の規制強化などがこの改正で盛り込まれた。<br><br />
・与信（よしん）<br>融資申込者に対して信用を与えること。<br><br />
・与信審査（よしんしんさ）<br>借入申込者の信用度を調査し、審査すること。消費者金融の場合、無担保無保証が原則のため、個人の「信用」が貸付の際の大きなウエイトを占める。<br></p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-40.html</link>
            <guid>http://osigoto.ytplan.info/2008/04/post-40.html</guid>
            
                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">070金融関係用語集</category>
            
            
            <pubDate>Wed, 30 Apr 2008 20:55:51 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>代金の回収</title>
            <description><![CDATA[<p>カード利用者が期日にちゃんと支払いする人かどうか、カード会社はしっかりと審査した上で与信していますが、出費が重なった、収入が少なかった、不慮の事故、そしてうっかりしていたなど、様々な理由で支払いがなされない場合があります。</p>

<p>ついうっかりして、支払日を忘れていただけの利用者には「支払いがまだですよ」と連絡をすればそれですみますが、支払いが困難になる何らかの事情を持っているなど、他の理由を抱えているカード利用者には、その状況に応じた個別の対応が必要となってきます。</p>

<p>払えなくなった人には、月々の負担を減らすために支払期間を延ばして返済額を少なく抑えるようにします。また払えるのに支払いをしようとしない人には、法的な手段を使って支払いを求めていきます。最近は回収専門会社に委託債権として代行させているカード会社もあります。</p>

<p>最近、偽造カードを利用した犯罪が多くなりました。また、無くしたり盗まれたカードを勝手に使われた被害もかなりの件数に上ります。どちらもよほどのことがない限りカードの持ち主にその金額を払わせることはないのですが、年間で数百億円もの不正使用が行われています。カード会社の補填や保険料によってまかなわれているのですが、これも<strong>クレジットカード</strong>のコストとして手数料に反映してきます。</p>

<p><strong>クレジットカード</strong>会社としては情報のいち早い提供を呼びかけ、加盟店は本人確認をしっかりと行い、クレジットカード自体もICチップを導入するなどの方法をとっています。そして、クレジットカード利用者本人も、出来る範囲でのカード管理の徹底を改めて行うことです。</p>

<p>クレジットカードのセキュリティ対策に絶対と言うことはあり得ませんが、絶対に限りなく近づけるよう努力していくことがクレジットカード会社に求められる責務の一つです。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/05/post-30.html</link>
            <guid>http://osigoto.ytplan.info/2008/05/post-30.html</guid>
            
                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">025仕組みと出来ること</category>
            
            
            <pubDate>Sat, 10 May 2008 14:05:51 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>クレジットカード会社</title>
            <description><![CDATA[<p><strong>クレジットカード</strong>会社は、当然のことですがクレジットカードを利用してもらうことで収益を上げて会社を運営しています。これらの収益源は、会費、支払手数料、加盟店手数料、キャッシング利用の金利収入などがあります。当然利用者が多ければ多いほど、収益もふえてきます。</p>

<p>たくさんの人に自社の<strong>クレジットカード</strong>を利用してもらうために、いろいろな特典をサービスとしてクレジットカードに付加させています。ポイントサービスがもっとも一般的です。クレジットカードの利用累計額に応じたポイントの付加を行い、ポイント数に応じたサービスや商品と交換できる仕組みです。また、個人で利用するよりも割安なサービスを提供したり、カード利用者限定施設を利用できるなど、あの手この手でクレジットカード利用者獲得を目指しています。</p>

<p>そしてもう一つの大きな収益の柱は、キャッシングサービスです。キャッシングサービスによる金利は、ショッピングサービスのほぼ２倍になっているので、カード会社がカード業務から得られる収益に占める割合もかなりを稼いでくれます。</p>

<p>カード会社の理想としては、貸し倒れリスクの少ないショッピングサービスからの収益割合を大きくしたいところでしょう。キャッシングの金利上限が２０％まで抑えられると、今までよりも厳しい経営にならざるおえませんから。そして今後銀行からの進出も著しくなると予想され、ますます競争が激しくなるでしょう。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/05/post-31.html</link>
            <guid>http://osigoto.ytplan.info/2008/05/post-31.html</guid>
            
                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">020クレジットカード</category>
            
            
            <pubDate>Tue, 20 May 2008 14:32:24 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>リンク集３</title>
            <description><![CDATA[<p>相互リンクを頂いているサイトです。<br />
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<a href="http://kurejitto.m-kazu.com/kure/" target="_blank">クレジットカードの選び方</a><br>クレジットカードの選び方では多くのクレジットカードを目的、使用方法などで比較しています。<br><br></p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/05/post-46.html</link>
            <guid>http://osigoto.ytplan.info/2008/05/post-46.html</guid>
            
                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">080リンク集</category>
            
            
            <pubDate>Sat, 31 May 2008 12:51:27 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>ハウスカード</title>
            <description><![CDATA[<p>自社の店舗内だけで使えるハウスカードを発行することで、販売促進機能が強化されます。これによって、自社を利用してくれる顧客情報を蓄積することが出来ます。そしてそれを使った様々なマーケティング戦略を行うことが可能です。</p>

<p>最近では、中程度以上の規模を持つ小売店は、レジをコンピュータの端末として利用するＰＯＳシステムを採用しています。レジでの精算によって、金銭管理だけでなく、商品の在庫管理から売れ筋までを把握でき、その後の販売戦略に反映させることも出来るようになっています。</p>

<p>しかしこれだけでは、在庫や金銭の管理は大丈夫ですが、利用客の性別・年齢層・購買の傾向など、ましてや誰がどこからやってきてその商品を購入してくれたのかは全くわかりません。そこでハウスカードの出番です。</p>

<p>カード発行に伴って、顧客情報が手に入ります。自社が発行したカードで、自分のお店から買い物をしてくれるのですから、もっとも効果的なサービスを行うためにどのような方法がよいのかを的確につかんで反映させることが可能になります。購買層を絞って、定期的に的確なダイレクトメールを送ることで、普段１％程度しか反応のないお知らせを高い効果のあるダイレクトメールへと変身させることも出来るのです。</p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/06/post-28.html</link>
            <guid>http://osigoto.ytplan.info/2008/06/post-28.html</guid>
            
                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">020クレジットカード</category>
            
            
            <pubDate>Tue, 10 Jun 2008 13:11:03 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>役立つ用語集「ら」</title>
            <description><![CDATA[<p>・利息制限法（りそくせいげんほう）<br>借入金に応じて利息の上限を設けている法律のこと。１０万円未満は２０％、１０万円以上１００万円未満は１８％、１００万円以上は１５％が上限。この上限を超える利率を「無効」としているものの、「罰則」が無いので、ザル法である。<br><br />
・リテール（りてーる）<br>小売、小売業のことを指す言葉。金融業界ではリテールバンキングの事をこう呼び、低利の小口預金を受け入れ、住宅ローン・消費者ローンを行うことを云う。従来の銀行業務だった、大口で行うホールセールバンキングと使い分けている。<br><br />
・連帯保証人（れんたいほしょうにん）<br>債務者が債務の返済を履行する前提として、債務履行の責任を連帯して負う人のこと。絶対なるもんじゃない！<br><br />
・ローン（ろーん）<br>貸し金や融資のこと<br></p>]]></description>
            <link>http://osigoto.ytplan.info/2008/06/post-41.html</link>
            <guid>http://osigoto.ytplan.info/2008/06/post-41.html</guid>
            
                <category domain="http://www.sixapart.com/ns/types#category">070金融関係用語集</category>
            
            
            <pubDate>Fri, 20 Jun 2008 20:58:14 +0900</pubDate>
        </item>
        
        <item>
            <title>リンク集４</title>
            <description><![CDATA[<p>相互リンクを頂いているサイトです。<br />
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            <pubDate>Mon, 30 Jun 2008 13:27:26 +0900</pubDate>
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